Acheter votre premier logement : Trois étapes pour trouver le prêt hypothécaire qui vous convient

Étape 1 : Déterminez les options hypothécaires dont vous avez besoin et dont vous souhaiteriez bénéficier

Types de prêts hypothécaires : ouverts ou fermées

La plupart des prêteurs offrent deux types d'hypothèques : les hypothèques ouvertes et les hypothèques fermées.

La principale différence entre les hypothèques ouvertes et les hypothèques fermées tient à la souplesse dont vous disposez pour effectuer des paiements supplémentaires à l'égard du capital ou pour rembourser entièrement le prêt hypothécaire. On appelle généralement ce genre de paiement supplémentaire un remboursement anticipé.

Les hypothèques ouvertes vous permettent d'effectuer des remboursements anticipés en tout temps. Les hypothèques fermées s'accompagnent souvent de privilèges de remboursement anticipé, dont vous pouvez vous prévaloir pour effectuer des remboursements anticipés jusqu'à concurrence d'un montant établi.

En effectuant des remboursements anticipés, vous pouvez économiser des milliers de dollars en frais d'intérêt, car vous rembourserez votre hypothèque plus rapidement.

Toutefois, si vous avez une hypothèque fermée et que vous souhaitiez effectuer un remboursement anticipé qui dépasse le montant permis par les privilèges, votre prêteur vous demandera généralement de verser des frais de remboursement anticipé. Ces frais peuvent représenter des milliers de dollars; il est donc important de savoir quand ils sont exigibles et comment ils sont calculés.

Pour des termes de plus de cinq ans : Si vous voulez résilier votre contrat hypothécaire et qu'au moins cinq ans se sont écoulés, votre prêteur ne peut pas vous facturer plus de trois mois d'intérêts sur le solde impayé de votre prêt hypothécaire. Cela pourrait être moins coûteux que d'autres modes de calcul des frais de remboursement anticipé.

Lorsque vous magasinez pour une hypothèque, tenez bien compte des privilèges et des frais de remboursement anticipé au moment d'examiner les options qui s'offrent à vous.

Pour en savoir davantage, consultez Le remboursement anticipé des hypothèques : soyez informé.

Hypothèques ouvertes

• Vous pouvez effectuer des remboursements anticipés en tout temps durant le terme, ou même rembourser votre hypothèque au complet avant la fin du terme, sans devoir payer des frais de remboursement anticipé.
• Le taux d'intérêt sur une hypothèque ouverte est habituellement supérieur au taux d'intérêt d'une hypothèque fermée d'un terme comparable.
• Une hypothèque ouverte pourrait être préférable si :
  • vous prévoyez vendre votre maison bientôt;
  • vous avez l'intention d'effectuer des remboursements anticipés importants qui dépasseraient le montant permis dans le cas d'une hypothèque fermée.

Hypothèques fermées

• Le taux d'intérêt sur une hypothèque fermée est habituellement inférieur au taux d'intérêt d'une hypothèque ouverte d'un terme comparable.
• Votre contrat hypothécaire prévoit généralement des privilèges de remboursement anticipé qui varient d'un prêteur à l'autre. Par exemple, un prêteur peut vous permettre d'effectuer un versement forfaitaire de 20 % tous les ans, alors qu'un autre peut ne vous permettre qu'un paiement forfaitaire de 10 % par année. Un prêteur pourrait aussi vous permettre d'augmenter le montant de vos paiements réguliers.
• Si vous voulez modifier votre contrat hypothécaire pendant le terme (p. ex. pour bénéficier de taux d'intérêt moins élevés), vous devez habituellement payer des frais de remboursement anticipé pour avoir résilié votre contrat hypothécaire.
• Une hypothèque fermée pourrait être préférable si :
  • les privilèges de remboursement anticipé vous donnent suffisamment de souplesse pour effectuer les remboursements anticipés que vous comptez faire;
  • vous prévoyez habiter dans votre maison jusqu'à la fin du terme du prêt.