Acheter votre premier logement : Trois étapes pour trouver le prêt hypothécaire qui vous convient

Étape 2 : Comparer ce qui est offert et obtenir  une pré‑approbation

Se qualifier pour une hypothèque

Les prêteurs hypothécaires et les courtiers en hypothèques utiliseront l'information financière, y compris vos revenus et vos dettes, vous concernant pour déterminer le montant d'argent qu'ils peuvent vous prêter. Ils utiliseront deux règles financières pour y parvenir :

Rapport d'amortissement brut de la dette

Le rapport d'amortissement brut de la dette (ABD) est le pourcentage du revenu brut (revenu avant déduction telles que les impôts) requis pour couvrir les coûts associés à une maison, comme :

• les paiements hypothécaires;
• les taxes foncières;
• les frais de chauffage;
• 50 % des frais de copropriété (le cas échéant).

En général, le rapport ABD ne devrait pas dépasser 32 % de votre revenu brut.

Rapport d'amortissement total de la dette

Le rapport d'amortissement total de la dette (ATD) est le pourcentage du revenu brut requis pour couvrir les coûts associés à une maison  (paiements hypothécaires, taxes foncières, frais de chauffage et 50 % des frais de copropriété le cas échéant) à quoi s'ajoutent toutes les autres dettes, comme :

• les paiements de carte de crédit;
• les paiements relatifs à la voiture;
• les marges de crédit;
• les prêts étudiants;
• les paiements relatifs à une pension alimentaire pour enfants ou une allocation d'entretien;
• autres dettes.

En général, le rapport ATD ne devrait pas dépasser 40 % de votre revenu brut.

Admissibilité à certains types d'hypothèques

Les prêteurs sous réglementation fédérale, comme les banques, détermineront si vous êtes admissible à une hypothèque en se fondant sur le taux de référence de cinq ans de la Banque du Canada ou sur le taux d'intérêt indiqué dans votre contrat hypothécaire, soit le plus élevé des deux, si votre mise de fonds est inférieure à 20 % et que vous faites une demande de :

• prêt hypothécaire à taux d'intérêt variable;
• prêt hypothécaire à taux d'intérêt fixe assorti d'un terme de moins de cinq ans.

Vous devez être admissible à ce taux, même si vous envisagez d'obtenir une hypothèque pour un terme plus court et à un taux d'intérêt moins élevé.

Si vous faites une demande pour un terme fixe de cinq ans ou plus, le prêteur peut utiliser le taux d'intérêt réel figurant dans votre contrat pour vérifier si vous être admissible.

Calculer les rapports ABD et ATD

ss Vous pouvez calculer vos rapports ABD et ATD en utilisant l'Outil d'évaluation d'admissibilité à un prêt hypothécaire de l'ACFC

Si vous constatez que vos ratios pour le service de la dette dépassent vos attentes, vous avez diverses options à votre disposition :

• cherchez des maisons dont le coût se situe dans une gamme de prix moins élevés;
• économisez pour effectuer une mise de fonds plus élevés;
• réduisez vos dettes.