Acheter votre premier logement : Trois étapes pour trouver le prêt hypothécaire qui vous convient

Étape 1 : Déterminez les options hypothécaires dont vous avez besoin et dont vous souhaiteriez bénéficier

Assurance-prêt hypothécaire

Une assurance-prêt hypothécaire (appelée aussi assurance crédit hypothécaire) protège le prêteur hypothécaire en cas de défaut de paiement de votre part. Elle ne vous protège pas.

Vous devez acheter une assurance-prêt hypothécaire si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison. C'est ce qu'on appelle une hypothèque à rapport prêt-valeur élevé. Vos coûts hypothécaires seront plus élevés si vous devez souscrire une assurance-prêt hypothécaire.

La période d'amortissement maximale est de 25 ans pour les hypothèques assorties d'une assurance-prêt hypothécaire.

L'assurance-prêt hypothécaire n'est offerte pour les prêts hypothécaires à rapport prêt-valeur élevé que si le prix d'achat de la maison est inférieur à 1 million de dollars.

Si vous pouvez faire une mise de fonds équivalant à au moins 20 % du prix d'achat de la maison, vous aurez ce qu'on appelle une hypothèque ordinaire. Dans ce cas, il n'est généralement pas nécessaire d'acheter une assurance-prêt hypothécaire. Il y a toutefois des exceptions, par exemple dans le cas des personnes dont le salaire n'est pas versé régulièrement.

Qui offre des assurances-prêts hypothécaires?

On peut se procurer une assurance-prêt hypothécaire auprès d'assureurs comme :

• la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL);
• Genworth Financial;
• la Société d'assurance hypothécaire Canada Guaranty.

Votre prêteur se chargera de prendre les arrangements nécessaires si vous avez besoin d'une assurance-prêt hypothécaire.

À combien se montent les primes?

La prime – c'est-à-dire le coût de l'assurance-prêt hypothécaire – varie selon la mise de fonds. Plus votre mise de fonds est élevée, plus votre prime d'assurance-prêt hypothécaire est faible. Habituellement, les primes d'assurance-prêt hypothécaire varient entre 0,5 % et 2,9 % du montant emprunté.

La prime peut être ajoutée à votre prêt hypothécaire et intégrée à vos paiements hypothécaires, mais vous pouvez aussi la payer d'avance en une somme forfaitaire. Si la prime est ajoutée à votre prêt hypothécaire, vous paierez des intérêts sur celle-ci au même taux que celui qui s'applique au capital.

Certaines provinces appliquent la taxe de vente provinciale (TVP) aux primes d'assurance-prêt hypothécaire. Les taxes provinciales sur les primes ne peuvent pas être ajoutées à votre prêt hypothécaire. Vous devez payer ces taxes lorsque votre prêteur finance votre hypothèque.