Acheter votre premier logement : Trois étapes pour trouver le prêt hypothécaire qui vous convient

Étape 1 : Déterminez les options hypothécaires dont vous avez besoin et dont vous souhaiteriez bénéficier

Taux d'intérêt : fixes, variables ou hybrides

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs peuvent vous offrir des options avec des taux d'intérêt fixes ou variables. Certains prêteurs peuvent aussi offrir l'option « hybride », qui combine le taux fixe et le taux variable pour une même hypothèque.

Remarque : L'option de taux d'intérêt (fixe, variable ou hybride) est déterminée séparément du type d'hypothèque (ouverte ou fermée) dont il a été question dans la partie précédente.

Hypothèques à taux d'intérêt fixe

• Vous connaîtrez à l'avance le montant des intérêts que vous devrez payer (en supposant que vous ne fassiez aucun remboursement anticipé) et, par conséquent, la fraction du prêt que vous rembourserez pendant le terme.
• Le taux d'intérêt est déterminé ou « fixé » lorsque vous faites votre demande de prêt hypothécaire et il ne change pas pendant tout le terme.
• Le montant de vos paiements hypothécaires réguliers est également fixe.

Hypothèques à taux d'intérêt variable

• Le taux d'intérêt peut augmenter ou diminuer pendant le terme. Le taux d'intérêt varie en fonction de l'évolution des taux d'intérêt du marché.
• L'incidence des changements du taux d'intérêt sur vos paiements dépendra de vos paiements, à savoir s'ils sont fixes ou ajustables.
  
  Paiements fixes
  
  Vous payez le même montant à chaque versement.
  
  Si le taux d'intérêt diminue, une plus grande partie de vos paiements est appliquée au capital, et vous remboursez votre hypothèque plus vite.
  
  Si le taux d'intérêt augmente, une plus grande partie de vos paiements sert à couvrir l'intérêt, et une plus petite partie est appliquée au capital. Votre prêteur pourrait vous obliger à augmenter vos paiements pour que vous remboursiez votre prêt hypothécaire durant la période d'amortissement convenue dans votre contrat hypothécaire.
  
  Avec des paiements fixes, vous ne connaissez pas d'avance le montant du capital qui aura été remboursé à la fin du terme.
  
  Paiements ajustables
  
  Le montant de vos paiements change si le taux d'intérêt change. Un montant fixe de chaque paiement est attribué au capital, et le montant attribué aux intérêts fluctue en fonction de l'évolution du taux d'intérêt.
  
  Si le taux d'intérêt diminue, vos paiements baisseront.
  
  Si le taux d'intérêt augmente, vos paiements augmenteront. Il pourrait donc être plus difficile de prévoir vos paiements hypothécaires tout au long du terme; par conséquent, vous devez être sûr de pouvoir rajuster votre budget pour effectuer des paiements plus élevés.
  
  Avec des paiements ajustables, la période d'amortissement demeure la même. Vous pouvez savoir d'avance quelle portion du prêt hypothécaire aura été remboursée à la fin du terme, car vous payez le montant nécessaire pour équivaloir au montant convenu.
  
  

Hypothèques hybrides

• Certains prêteurs offrent aussi des hypothèques « hybrides » – une partie du prêt hypothécaire est financée selon un taux d'intérêt fixe et une autre partie, selon un taux variable.
• La portion fixe vous procure une protection partielle au cas où les taux d'intérêt augmenteraient, et la portion variable vous procure une partie des avantages si les taux baissent.
• Les deux portions peuvent avoir des termes différents. Par exemple, une hypothèque hybride peut avoir un terme de deux ans pour la portion variable et un terme de trois ans pour la portion fixe.
• Les hypothèques hybrides qui comprennent des portions à des termes différents peuvent être difficiles à transférer à un autre prêteur.

Souvent, les taux d'intérêt des hypothèques à taux variable sont moins élevés que les taux d'intérêt des hypothèques à taux fixe d'un même terme lorsque vous signez votre contrat hypothécaire. Les hypothèques à taux variable peuvent donc paraître intéressantes à court terme.

Cependant, ce qui détermine si une hypothèque à taux variable est plus avantageuse pour vous qu'une hypothèque à taux fixe est l'évolution à la hausse ou à la baisse des taux d'intérêt du marché durant le terme de l'hypothèque. Cette évolution est difficile à prévoir. Par exemple, entre 2000 et 2012, le taux d'escompte de la Banque du Canada, qui influe sur les taux hypothécaires, a oscillé entre 0,5 % et 6 %.

Pour plus d'information sur les taux d'intérêt en vigueur, consultez le site Web de la Banque du Canada à www.banqueducanada.ca ou le site Web de votre prêteur.

Source : Banque du Canada, taux d'escompte

Taux d'intérêt variable : comment vous protéger

Certains prêteurs offrent des plafonds sur les taux d'intérêt ou des hypothèques convertibles. Le plafonnement des taux d'intérêt et la convertibilité des hypothèques vous apportent une certaine protection si les taux d'intérêt augmentent. Par contre, vous pouvez en bénéficier uniquement lorsque vous signez un nouveau contrat hypothécaire.

Le taux d'intérêt plafond est le taux d'intérêt maximal qui peut être appliqué à une hypothèque, quelle que soit l'augmentation des taux d'intérêt du marché.

Si vous avez une hypothèque convertible, vous pouvez la « convertir », c'est-à-dire la remplacer par une hypothèque à taux fixe au cours du terme. Habituellement, le prêteur n'impose pas de frais dans une telle situation, mais certaines conditions s'appliquent – renseignez-vous auprès du prêteur.

Choisir entre une hypothèque à taux fixe ou une hypothèque à taux variable