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Choisir le bon compte-chèques et forfait bancaire

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OPÉRATIONS BANCAIRES

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Une personne écrit un chèque

Pour la plupart des gens, un compte-chèques est un bon moyen de gérer leurs opérations bancaires courantes.

Les banques, les coopératives de crédit, les caisses populaires et d’autres institutions financières offrent de nombreux types de comptes-chèques, auxquels se rattache un éventail de services et de frais.

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Qu’est-ce qu’un compte-chèques?

Un compte-chèques est un compte de dépôt offert par les institutions financières à leurs clients pour leur permettre de gérer leurs opérations financières courantes, par exemple payer les factures, faire des achats par carte de débit, déposer les chèques de paye et envoyer ou recevoir des fonds par virement électronique (par courriel).

Certains comptes-chèques rapportent des intérêts sur les dépôts. Cependant, lorsque c’est le cas, c’est à un taux habituellement moins élevé que les comptes d’épargne.

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Étape 1 : Définissez vos habitudes en matière bancaire

Avant de commencer à comparer les comptes-chèques offerts sur le marché, réfléchissez à ce dont vous avez besoin. Pensez aux types de services que vous utiliserez, à la façon dont vous voudrez accéder à l’argent déposé dans votre compte et à la fréquence à laquelle vous aimeriez le faire.

Façon dont vous faites vos opérations bancaires

  • Si vous effectuez parfois des opérations en succursale, cherchez une institution financière qui possède une succursale dans votre quartier et dont les heures d’ouverture vous conviennent.

  • Si vous utilisez des guichets automatiques bancaires pour retirer de l’argent ou effectuer d’autres types d’opérations, cherchez une institution financière qui vous donne accès à des guichets automatiques bancaires dans des endroits où vous les utiliseriez régulièrement.

  • Si vous voulez effectuer des opérations bancaires en ligne ou des services bancaires mobiles, renseignez-vous sur les possibilités à cet égard auprès des institutions financières auxquelles vous songez.

Nombre d’opérations

Combien d’opérations effectuez-vous habituellement au cours d’un mois? Examinez vos relevés et comptez combien de fois vous effectuez chacune des opérations financières suivantes:

  • retrait d’argent;
  • paiement de facture (en ligne, par chèque, par téléphone ou en personne en succursale);
  • achat par carte de débit;
  • virement de fonds par courriel;
  • paiement préautorisé;
  • transfert préautorisé à un compte d’épargne, à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER).

En calculant le nombre d’opérations de chaque type que vous effectuez, il vous sera plus facile de déterminer le nombre d’opérations par mois que votre forfait bancaire devrait prévoir. Par exemple, si vous n’effectuez que quelques opérations par mois, il pourrait être inutile de payer plus pour un forfait prévoyant un nombre illimité d’opérations.

Services additionnels

Pensez aux autres services qui pourraient vous être utiles. Par exemple, vous pourriez être prêt à payer un peu plus pour un compte qui vous permet de suivre vos dépenses en ligne, vous avise par courriel des retraits de votre compte ou vous évite de payer les frais annuels d’une carte de crédit.

Prenez en note le nombre d’opérations que vous effectuez à un guichet automatique bancaire, en ligne ou par téléphone ainsi que le nombre d’opérations que vous faites en succursale. Certaines institutions financières prélèvent des frais plus élevés pour les opérations effectuées en succursale.

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Étape 2 : Comparez ce qui est offert


Frais

Après avoir déterminé les services dont vous avez besoin, informez-vous sur les frais à payer pour obtenir ces services. Commencez par examiner les comptes sans frais pour déterminer s’ils répondent à vos besoins. 

Faites des comparaisons pour savoir s’il vous reviendrait moins cher d’obtenir un forfait bancaire à frais fixes prévoyant un nombre illimité ou un nombre donné d’opérations par mois ou de payer pour chaque opération effectuée.

Pensez également à la fréquence à laquelle vous avez besoin de services pour lesquels vous pourriez devoir payer des frais additionnels, comme les services suivants :

  • chèques personnalisés;
  • protection de découvert;
  • coffre-fort;
  • mandats;
  • traites.

Le fait de devoir payer des frais additionnels pour un service que vous utilisez régulièrement peut vous coûter cher. Si vous utilisez souvent certains produits ou services, par exemple les virements de fonds par courriel, procurez-vous un compte-chèques dont les frais mensuels couvrent ces produits ou services, ou qui vous fait bénéficier d’un rabais pour ces produits ou services.

Assurez-vous de comprendre ce qu’inclut le forfait de services sur votre compte-chèques et les frais que vous devrez payer, en posant les questions suivantes :

  • À combien s’élèvent les frais mensuels?
  • Combien d’opérations de chaque type sont autorisées pour les frais mensuels prélevés?
  • Prélève-t-on des frais additionnels pour certains types d’opérations, par exemple les opérations en succursale?
  • À combien s’élèvent les frais applicables aux opérations qui dépassent la limite mensuelle?
  • À combien se montent les frais imposés en cas de découvert? Quels sont les taux d’intérêt qui s’appliquent?
  • L’institution financière réduira-t-elle ou éliminera-t-elle les frais si vous maintenez un certain solde dans votre compte?
  • Pouvez-vous bénéficier d’un rabais sur les frais si vous détenez d’autres produits auprès de la même institution financière?
  • À combien se montent les frais imposés si vous utilisez les guichets automatiques bancaires d’une autre institution?

Utilisez l’Outil de sélection de forfait bancaire, un outil interactif de l’ACFC, à l’adresse www.fcac-acfc.gc.ca, pour comparer les comptes-chèques offerts qui correspondent aux habitudes et aux besoins que vous avez déterminés.

Forfaits de services spéciaux

Si vous êtes un étudiant, un jeune, un aîné ou un nouvel arrivant au Canada, vous pourriez avoir accès à des forfaits de services bancaires conçus expressément pour vous. Ils coûtent généralement moins cher que les forfaits similaires offerts aux autres consommateurs, prévoient davantage de services ou pourraient ne rien coûter pendant une période limitée.

Comptes à frais modiques

Si vous effectuez très peu d’opérations chaque mois, ou si vos besoins en matière bancaire sont limités, songez à un compte à frais modiques.

Huit institutions financières, qui ont signé une entente avec le gouvernement du Canada, offrent désormais aux consommateurs des comptes à frais modiques qui ne coûtent pas plus de 4 $ par mois.

Adressez-vous à votre institution financière pour savoir si elle offre des comptes à frais modiques ou sans frais et pour déterminer si ce type de compte vous convient.

Conseils pour réduire les frais au minimum

  • Maintenez un solde mensuel minimal. Certaines institutions financières annuleront les frais mensuels si vous maintenez un certain montant dans votre compte (par exemple 2 000 $). Déterminez le montant que vous seriez en mesure de maintenir dans votre compte pour savoir si vous pourriez éviter de payer les frais mensuels.

Par exemple, si vous payez 12 $ de frais par mois et votre institution financière annule les frais si vous maintenez un solde minimal de 2 000 $, vous pourriez épargner 144 $ par an (12 $ x 12 mois = 144 $).

C’est comme si vos 2 000 $ vous rapportaient des intérêts de 7,2 %, après impôt : (144 $ divisés par 2 000) x 100 = 7,2 %.


  • Dans la mesure du possible, effectuez vos opérations en mode électronique et en libre-service (en ligne, par téléphone, aux guichets automatiques bancaires). Ces opérations coûtent habituellement moins cher que les opérations effectuées en succursale.

  • Utilisez les guichets automatiques bancaires de votre institution financière plutôt que ceux des autres institutions. De nombreuses institutions financières prélèvent des frais pour les retraits effectués aux guichets qui appartiennent à d’autres institutions financières.

  • Réduisez au minimum le nombre d’opérations que vous effectuez. Si vous payez des frais pour chaque retrait ou si le nombre d’opérations est limité, essayez de retirer un montant plus élevé plutôt que plusieurs petits montants.

  • Lorsque vous utilisez votre carte de débit pour payer dans un magasin, demandez au commerçant s’il peut vous remettre de l’argent comptant, s’il offre ce service sans frais.
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Étape 3 : Faites votre choix

Choisissez un compte-chèques en vous fondant sur les services que vous considérez importants, le coût, le service à la clientèle et la commodité.

Assurez-vous de comprendre toutes les conditions et tous les frais qui se rattachent au compte avant de vous engager. L’ACFC veille à ce que les institutions financières sous réglementation fédérale respectent les lois fédérales qui ont été adoptées pour protéger les droits des consommateurs de produits et services financiers. Votre institution financière doit vous remettre une copie de la convention de compte sur laquelle figurent les renseignements qu’elle doit fournir en vertu de la loi. Conservez une copie dans vos dossiers et posez des questions sur tout ce que vous ne comprenez pas.

De temps en temps, réévaluez vos besoins et vos préférences. Vérifiez si votre institution financière, ou une autre, offre un compte-chèques similaire au vôtre, mais sans frais ou à des frais mensuels qui sont inférieurs à ce que vous payez pour votre compte actuel.

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Date de modification :
2012-07-12