Cartes de crédit - À vous de choisir : Comment tirer profit d'une carte de crédit

Savoir tirer profit des taux d'intérêt de lancement peu élevés

Avant d'accepter une carte qui comporte un taux d'intérêt de lancement peu élevé, assurez-vous de demander à la société émettrice à quels types de transactions s'applique l'offre. Si le taux de lancement peu élevé s'applique uniquement aux transferts de solde et/ou aux avances de fonds (et non pas aux achats), limitez vos nouveaux achats jusqu'à ce que le transfert de solde ou l'avance de fonds soit réglé pour épargner de l'argent à long terme.

Par contre, si vous continuez à faire des achats tout en ayant un solde impayé, vous pourriez réduire toute économie potentielle sur vos transferts de solde et vos avances de fonds, et ce, pour les deux raisons suivantes.

• Vous perdrez la période sans intérêt sur les nouveaux achats

  Si vous ne réglez pas le solde intégral à la fin du premier mois (y compris tous les achats, avances de fonds et transferts de solde), vous ne profiterez pas de la période sans intérêt sur les nouveaux achats. Vous commencerez donc à payer des frais d'intérêt sur les nouveaux achats que vous effectuerez - calculés habituellement au taux régulier plus élevé qui s'applique à la carte de crédit - à compter de la date d'achat ou, dans certains cas, la date à laquelle ils sont inscrits au relevé.

• Vos paiements seront appliqués en premier à la dette à laquelle s'applique le taux d'intérêt le moins élevé

  La plupart des émetteurs de cartes de crédit appliquent vos paiements aux transferts de solde et aux avances de fonds avant de les appliquer aux achats. C'est ce qu'on appelle « l'ordre des transactions » aux fins de paiements.

  Si vous effectuez un transfert de solde ou une avance de fonds et que, par la suite, vous effectuez de nouveaux achats, vous finirez par réduire votre potentiel d'épargne, parce que vous commencerez par rembourser la dette à laquelle s'applique le taux d'intérêt le moins élevé (le transfert de solde ou avance de fonds) et vous reporterez la dette à taux d'intérêt plus élevé (les achats) pendant une plus longue période.

  Toutefois, l'ordre des transactions peut varier d'une société émettrice à l'autre. Demandez à votre société émettrice de vous expliquer quel est l'ordre des transactions qui s'applique à vos paiements.

Exemple : Savoir tirer profit des taux d'intérêt de lancement peu élevés

Dans les deux cas suivants :

• Vous transférez un solde de 5 000 $ d'une ancienne carte à une nouvelle carte pour profiter d'un taux d'intérêt de lancement peu élevé.
• Votre nouvelle carte offre un taux de lancement de 6 % sur les transferts de solde et un taux d'intérêt annuel de 18 % sur les achats.
• Vos paiements s'appliquent d'abord aux transferts de solde, puis aux achats.
• Dans les deux cas, vous aurez un solde impayé de 5 000 $, mais vous paierez 9,06 $ de moins de frais d'intérêt dans le premier cas.

Cas 1:

• Vous ne faites aucun autre achat pendant le mois.
• Vous paierez 25,47 $ en frais d'intérêt.

Cas 1: aucun autre achat	Solde impayé
15 000 $ x (6 % d'intérêt ÷ 365 [jours par année] x 31 jours) = 25,47 $
1er mai : transfert de solde	5 000 $
31 mai : solde impayé	5 000 $
Taux d'intérêt annuel sur le transfert de solde	6 %
Frais d'intérêt imposés en mai	25,47 $1

Cas 2:

• Quelques jours après le transfert de solde, vous effectuez un achat de 1 000 $ avec votre nouvelle carte.
• Le jour après l'achat, vous faites un paiement partiel de 1 000 $ pour ramener le solde impayé à 5 000 $.
• Vous paierez 34,53 $ en frais d'intérêt.

Cas 2: achat supplémentaire de 1 000 $	Solde impayé
	Du transfert de solde	De l'achat
1 Transfert de solde : 5 000 $ x (6 % d'intérêt ÷ 365 [jours par année] x 5 jours) + 4 000 $ x (6 % d'intérêt ÷ 365 [jours par année] x 26 jours) = 21,21 $ 2 Achat : 0 $ x (18 % d'intérêt ÷ 365 [jours par année] x 4 jours) + 1 000 $ x (18 % d'intérêt ÷ 365 [jours par année] x 27 jours) = 13,32 $
1er mai : transfert de solde	5 000 $
5 mai : achat de 1 000 $		1 000 $
6 mai : paiement partiel de 1000 $ (appliqué au transfert de solde)	4 000 $
31 mai : solde total impayé = 5 000 $	4 000 $	1 000 $
Taux d'intérêt annuel sur chaque solde	6 %	18 %
Frais d'intérêt imposés en mai	21,21 $1	13,32 $2
Total des frais d'intérêt imposés en mai	34,53 $