Cartes de Crédit avec Garantie

Comment fonctionnent les cartes de crédit avec garantie

La plupart des cartes de crédit accordées aux consommateurs sont considérées comme des cartes de crédit sans garantie. Autrement dit, un consommateur n’est pas tenu de faire un dépôt de garantie pour obtenir la carte. Dans les cartes de crédit sans garantie, on compte les cartes standard, or et platine (à taux réduit et à taux régulier), les cartes de crédit de commerçant et les cartes de paiement.

Toutefois, une carte avec garantie pourrait répondre à vos besoins si vous éprouvez des difficultés à obtenir une carte sans garantie pour les raisons suivantes:

• vous n’avez aucun antécédent en matière de crédit;
  
  
• vous avez déjà eu des problèmes de crédit dans le passé et vous voulez rétablir vos antécédents en matière de crédit;
  
  
• vous avez récemment fait faillite; ou
  
  
• vous êtes un nouvel arrivant au Canada.
  
  

Exigences à satisfaire pour obtenir une carte de crédit avec garantie

Pour obtenir une carte de crédit avec garantie, vous devez effectuer un dépôt auprès de l’émetteur de cartes de crédit. Selon la limite de crédit que vous demandez, le montant du dépôt de garantie requis peut varier entre quelques centaines et quelques milliers de dollars.

En plus du dépôt de garantie, on pourra vous demander de verser des frais d’ouverture de dossier. Avant de faire la demande pour une carte de crédit avec garantie, il est important de demander à la société émettrice si vous aurez des frais à payer, et si on vous remboursera au cas où on refuse votre demande.

Votre limite de crédit correspond normalement à un pourcentage (habituellement 100 pour cent ou plus) de votre dépôt. Par exemple, si vous effectuez un dépôt de 500 $, vous pouvez bénéficier d’une limite de crédit de 500 $ ou plus. Si vous ne payez pas vos factures de carte de crédit, la société émettrice utilisera peut-être votre dépôt pour régler le solde de votre compte.

Par contre, si vous réglez toujours votre compte avant la date d’échéance, vous établirez des antécédents en matière de crédit ou, s’il est mauvais, vous améliorerez votre pointage de crédit. Lorsqu’une société émettrice de cartes de crédit considère votre pointage de crédit comme satisfaisante, vous pouvez vous qualifier pour une carte de crédit sans garantie, par exemple une carte standard à taux réduit ou à taux régulier. Le cas échéant, votre dépôt de garantie pourrait vous être remis si vous décidez de fermer votre compte de carte de crédit après avoir réglé le solde au complet.

Taux d’intérêt et autres frais applicables

En temps normal, la carte de crédit avec garantie porte un taux d’intérêt plus élevé que la carte sans garantie. De plus, la carte de crédit avec garantie s’accompagne habituellement de frais mensuels ou annuels. Comme pour les autres cartes, des frais de service s’appliquent aussi à certaines transactions (pour plus de détails, consultez la publication Frais de service sur les transactions effectuées par cartes de crédit dans la collection les Cartes de crédit - À vous de choisir).

Intérêt et assurance applicables au dépôt de garantie

La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit avec garantie verseront des intérêts sur votre dépôt de garantie.

L’institution financière qui détient votre dépôt est soit votre émetteur de cartes de crédit (s’il accepte les dépôts), soit une autre institution financière choisie par ce dernier. Peu importe la société qui détient votre dépôt de garantie, vous devez vérifier, auprès de votre émetteur de cartes de crédit, si votre dépôt est assuré par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) ou par une société d’assurance-dépôts provinciale. Chaque province dispose d’une société d’assurance-dépôts qui protège les dépôts effectués dans les institutions financières qu’elle réglemente.

La SADC assure les dépôts (jusqu’à concurrence de 100 000 $) versés dans les institutions financières qui sont réglementées par le gouvernement du Canada. Cette assurance vous protège en cas de faillite de l’institution financière qui détient votre dépôt. Pour en savoir plus, visitez le site Web de la SADC: www.sadc.ca ou téléphonez à la SADC au numéro sans frais: 1 800 461-7232.

Conseils pour obtenir une carte avec garantie

Avant de faire la demande d’une carte de crédit avec garantie, vérifiez votre dossier de crédit avec les deux agences d’évaluation du crédit au Canada (TransUnion et Equifax). Si votre dossier de crédit renferme une erreur, faites-la corriger immédiatement, car elle pourrait vous empêcher d’obtenir une carte de crédit sans garantie. Pour en savoir plus au sujet de l’obtention d’une copie de votre dossier de crédit ou la correction d’erreurs, consultez notre publication Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit.

Voici quelques précautions à prendre lorsque vous magasinez pour une carte de crédit avec garantie:

• Méfiez-vous des offres de carte de crédit avec garantie provenant d’institutions inconnues. Si vous avez des soupçons au sujet d’une offre de carte de crédit avec garantie, téléphonez à l’ACFC au numéro sans frais: 1 866 461-2232.
  
  
• Méfiez-vous des offres de carte de crédit avec garantie provenant d’émetteurs à l’extérieur du Canada. Si vous avez des problèmes, il pourrait être difficile de les résoudre si la société est une société étrangère.
  
  
• Méfiez-vous des offres pour des cartes de crédit avec garantie qui ne portent pas de marque reconnue comme VISA, MasterCard ou American Express. Il pourrait s’agir de cartes qui ne sont acceptées que dans un petit nombre de magasins, ou qui pourraient vous obliger à faire vos achats par catalogue.
  
  
• Prenez connaissance de toutes les conditions qui se rattachent à la carte de crédit avec garantie et assurez-vous de les comprendre avant de l’accepter.