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Comprendre les prêts hypothécaires inversés

Un prêt hypothécaire inversé est un prêt destiné aux propriétaires âgés d’au moins 60 ans. Un prêt hypothécaire inversé est garanti par l’avoir net détenu dans la maison, c’est-à-dire la fraction de la valeur de la maison qui ne fait pas partie du prêt à rembourser. Il permet aux propriétaires de se procurer de l’argent sans devoir vendre leur maison.

Le Canadian Home Income Plan (CHIP) (programme canadien de revenu résidentiel), offert par la Banque HomEquity, est la principale source d’hypothèques inversées au Canada. Vous pouvez également vous adresser à un représentant de votre institution financière pour vous informer sur d’autres options qui pourraient répondre à vos besoins.

Avec une hypothèque inversée, vous n’effectuez pas de paiements. L’intérêt sur votre prêt hypothécaire inversé s’accumule et l’avoir que vous détenez dans votre maison diminue. Si par contre vous vendez votre maison ou si votre maison n’est plus votre résidence principale, vous devez rembourser le prêt et payer les intérêts accumulés.

Avant d’opter pour un prêt hypothécaire inversé, prenez le temps de bien comprendre toutes les conditions qui s’appliquent, et de comparer les avantages et les inconvénients de ce mode d’emprunt.

Avantages

Vous n’êtes pas tenu de faire des paiements réguliers pour rembourser le prêt.
Vous pouvez convertir une fraction de la valeur de votre maison en argent, sans avoir à la vendre.
L’argent que vous empruntez est une source de revenu non imposable.
Ce revenu n’a aucune incidence sur les prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) ou du Supplément de revenu garanti (SRG) que vous touchez, le cas échéant.
Vous restez propriétaire de votre maison.
Vous pouvez choisir la façon dont vous souhaitez recevoir l’argent, soit :
- un versement en une somme globale;
- une série d’avances qui vous apportent un revenu régulier;
- une combinaison de ces options.

Inconvénients

Les taux d’intérêt qui s’appliquent aux prêts hypothécaires inversés sont plus élevés que ceux qui s’appliquent à la plupart des autres types de prêts hypothécaires.
L’avoir que vous détenez dans votre maison diminuera au fil du temps, à mesure que l’intérêt sur le prêt hypothécaire inversé s’accumulera.
À votre décès, votre succession devra rembourser le prêt et payer les intérêts au complet, dans un délai fixé. Bien souvent, le temps qu’il faut pour régler une succession est plus long que le temps accordé pour rembourser un prêt hypothécaire inversé.
Étant donné que le capital et les intérêts seront versés au prêteur après votre décès, vous laisserez moins d’argent en héritage à vos enfants ou à d’autres héritiers.
Les coûts associés à un prêt hypothécaire inversé sont habituellement très élevés et peuvent comprendre :
- un taux d’intérêt plus élevé que pour un prêt hypothécaire ordinaire ou une marge de crédit;
- des frais d’évaluation de la maison, des frais de demande et des frais de fermeture de dossier;
- une pénalité pour remboursement si vous vendez votre maison ou si vous déménagez dans les trois ans qui suivent l’obtention du prêt hypothécaire inversé;
- des frais pour l’obtention d’avis juridiques impartiaux.

Pour de plus amples renseignements sur les prêts hypothécaires inversés, veuillez lire la fiche-conseil Comprendre les prêts hypothécaires inversés.