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Se sortir des dettes

Vous seul pouvez vous débarrasser de vos dettes. Il importe de choisir la bonne stratégie, qui répond à vos besoins et correspond à votre style de vie. Voici quelques points à prendre en considération lorsque vous établirez votre plan de remboursement de dettes :

• Cessez d’utiliser le crédit et d’accumuler plus de dettes. Si vous continuez à dépenser au-delà de vos moyens, il vous sera difficile d’atteindre votre objectif, à savoir vous débarrasser de vos dettes.
• Trouvez plus d’argent pour rembourser vos dettes. Passez votre budget en revue et énumérez des façons de réduire vos dépenses. Par exemple, faites du café à la maison plutôt que de l’acheter. Envisagez de vendre certains de vos actifs ou d’accepter un travail supplémentaire pour amasser plus d’argent.
• Faites au moins le paiement minimum pour toutes vos dettes en respectant la date d’échéance du relevé. Dans le cas contraire, vous nuirez à vos antécédents en matière de crédit et à votre pointage de crédit.
• Communiquez avec vos créanciers. Vous pourrez peut-être négocier un taux d’intérêt moins élevé ou une entente de paiement qui vous convient mieux.
• Essayez de fixer un calendrier de paiement qui est raisonnable, mais suffisamment efficace pour faire des progrès. Si votre calendrier est trop long, vous pourriez subir un épuisement financier et perdre de vue votre objectif. Si votre calendrier est trop court ou non réaliste, vos chances de réussite diminuent et votre motivation s’estompe.
• Une fois qu’une dette est remboursée, fermez le compte en question. Inutile de vous laisser tenter par ce crédit disponible pour vous réendetter. Vous devrez conserver certains produits de crédit et de prêt pour pouvoir rétablir votre crédit, mais ne conservez que ce dont vous avez besoin et que vous pouvez gérer de façon responsable.
• Si des membres de votre famille ou des amis vous ont accordé un prêt personnel, discutez-en et engagez-vous à respecter un calendrier de paiement convenant aux deux parties. Faites leur des chèques postdatés afin de respecter le calendrier de paiement et de leur montrer que vous êtes déterminé à les rembourser.
• Si des mesures de recouvrement ont été prises à l’égard de votre dette, lisez la fiche-conseil Conseils pour traiter avec un agent de recouvrement de l’ACFC.

Les hypothèques peuvent être considérées comme une dette à long terme, mais il existe des stratégies pour rembourser votre hypothèque plus rapidement. Le type de contrat hypothécaire que vous avez déterminera ce que vous pouvez faire pour rembourser votre hypothèque plus rapidement.

Vous attaquer vous-mÊme À vos dettes

Après avoir dressé la liste de toutes vos dettes en cours, y compris les paiements minimums requis et les intérêts pour chaque emprunt, il y a deux façons de tenter de rembourser vos dettes.

1. Commencer par la dette à laquelle est appliqué le taux d’intérêt le plus élevé

En remboursant d’abord les prêts assujettis aux taux d’intérêt les plus élevés, vous paierez moins en frais d’intérêt et serez libre de dettes plus tôt.

Classez vos dettes selon leur taux d’intérêt, du plus élevé au moins élevé. Après avoir tenu compte de tous les paiements minimums requis pour toutes vos dettes, appliquez au prêt assujetti au taux d’intérêt le plus élevé tout argent excédentaire réservé au remboursement des dettes.

2. Commencer par le solde le moins élevé

Pour certaines personnes, il est plus facile de commencer par le solde le moins élevé. Le sentiment d’avoir terminé le remboursement d’une dette se manifeste plus tôt, et il peut vous tenir motivé à poursuivre votre effort de désendettement. Cependant, cette option vous coûtera plus cher en intérêts à long terme.

Classez vos dettes selon leur solde, du moins élevé au plus élevé. Après avoir tenu compte de tous les paiements minimums requis pour toutes vos dettes, appliquez au prêt ayant le solde le moins élevé tout argent restant réservé au remboursement des dettes.

Quelle que soit l’option que vous choisissez, une fois qu’une dette est remboursée, prenez l’argent que vous utilisiez pour la rembourser et affectez-le au prochain prêt sur la liste. C’est ce qu’on appelle l’approche boule de neige : le paiement effectué à l’égard de la dette suivante figurant sur votre liste devient de plus en plus gros à mesure que vous vous débarrassez d’une dette.

Vous faire aider

Plusieurs options s’offrent à vous si vous décidez d’obtenir l’aide d’un tiers pour sortir de votre endettement. L’option que vous choisissez dépendra de votre niveau d’endettement et de la quantité d’argent que vous pouvez consacrer au remboursement des dettes.

• Prêt de consolidation de dettes

Un prêt de consolidation de dettes est un prêt unique qui vous permet de rembourser l'ensemble ou la plupart de vos créanciers en même temps. Vous n’avez alors plus qu’un prêt en cours. Ce type de prêt peut également vous permettre d'obtenir un taux d'intérêt inférieur à ceux que vous avez avec vos créanciers, ce qui réduit vos frais d’intérêt globaux. Parlez à un représentant de votre institution financière pour savoir si cette option vous convient.

Conseil : si vous obtenez un prêt de consolidation de dettes, faites attention de ne pas utiliser le crédit disponible que vous venez de libérer. N’oubliez pas que si vous optez pour un prêt de consolidation, vos dettes ne sont pas éliminées, elles ont simplement été regroupées en une plus grosse dette.
• Conseil en matière de crédit

Des services de conseil en matière de crédit sont offerts partout, mais ils peuvent être différents d’une province à l’autre. Un de services les plus courants consiste en de l’aide pour trouver la meilleure stratégie pour rembourser vos dettes au moyen d’un programme de gestion des dettes.

Communiquez avec un bureau de consultation familiale ou communautaire ou une association dans ce domaine pour savoir comment entrer en communication avec un tel service et quels frais vous pourriez devoir payer. Pour en savoir plus, lisez la fiche-conseil La gestion des dettes : obtenir l'aide d'un organisme de conseil en crédit de l’ACFC.
• Propositions de consommateur

Une proposition de consommateur est une procédure officielle exposée dans la Loi sur la faillite et l’insolvabilité . Pour qu’une proposition de consommateur soit une option, le total de vos dettes ne doit pas dépasser 250 000 $, sans compter les dettes garanties par votre résidence principale.

Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous travaillez avec un syndic de faillite pour structurer une offre proposant à vos créanciers de leur rembourser un pourcentage de vos dettes selon un calendrier précis (allant jusqu’à cinq ans). Les versements sont faits au syndic, lequel utilise les fonds pour payer chacun des créanciers.

Le Bureau du surintendant des faillites offre plus de renseignements sur le processus relatif aux propositions de consommateur.

• Faillite

Après avoir tout essayé, vous pourriez devoir envisager la faillite. Il s’agit d’une procédure officielle exposée dans la Loi sur la faillite et l'insolvabilité. Sachez que la faillite peut avoir un effet à long terme sur vos antécédents en matière de crédit et votre pointage de crédit.

Dans le cadre d’une faillite, vous remettez tous vos biens, sauf ceux visés par une exemption prévue par la loi, à un syndic de faillite, qui les vend ou les utilise (p. ex. échanges ou reports) de façon à payer vos créanciers. La faillite ne vous libère pas de certaines dettes, y compris les prêts d’études si vous avez obtenu votre diplôme depuis moins de sept ans, les paiements au titre d’une pension alimentaire, les paiements au titre d’une pension alimentaire à un enfant, les amendes ou sanctions pécuniaires prononcées par un tribunal et les dettes découlant d'une fraude.

Le Bureau du surintendant des faillites du Canada possède des renseignements plus complets sur les solutions de rechange à la faillite et sur la façon de déclarer faillite

Le Bureau du surintendant des faillites

Le Bureau du surintendant des faillites aide les débiteurs (ceux qui doivent de l'argent) et les créanciers (ceux à qui l'on doit de l'argent) à mieux comprendre la procédure de faillite et d'insolvabilité, et leur apporte l'information nécessaire pour gérer leur situation au mieux.

Le Bureau du surintendant des faillites a de nombreuses ressources à l’intention des débiteurs, y compris une publication intitulée Se sortir de l’endettement : guide pour les consommateurs.

Date de modification :

2013-03-04