Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit

Table des matières

 

Dossier et pointage de crédit — ce qu’il faut savoir

Un dossier de crédit est un document qui résume vos antécédents en matière de crédit. Si vous avez déjà utilisé une carte de crédit, obtenu un prêt personnel ou profité d’une offre « achetez maintenant, payez plus tard », vous avez des antécédents en matière de crédit.

Votre dossier de crédit est créé lorsque vous empruntez de l’argent ou faites une demande de crédit pour la première fois. Les prêteurs envoient l’information sur vos comptes aux agences d’évaluation du crédit. Votre dossier de crédit contient aussi des renseignements personnels du domaine public, comme une faillite.
 
Votre dossier de crédit contient des renseignements factuels sur vos cartes de crédit et vos prêts, comme :
  • la date à laquelle vous avez ouvert votre compte;
  • le montant d’argent que vous devez;
  • la mesure dans laquelle vous effectuez vos paiements à temps;
  • la mesure dans laquelle vous omettez des paiements;
  • la mesure dans laquelle vous dépassez votre limite de crédit.
Des renseignements concernant les comptes de téléphone mobile et Internet peuvent aussi être compris, même s’il ne s’agit pas de comptes de crédit.
 
Un dossier de crédit peut aussi contenir de l’information sur les comptes-chèques et les comptes d’épargne qui ont été fermés « à juste titre », c’est-à-dire pour une raison valable, comme une dette impayée ou une fraude commise par le titulaire du compte.

Qu’est-ce qu’un pointage de crédit?

Un pointage de crédit est un nombre de trois chiffres calculé au moyen d’une formule mathématique fondée sur l’information qui figure dans votre dossier de crédit. Vous obtenez des points pour les transactions que vous effectuez et qui montrent aux prêteurs que vous savez utiliser les instruments de crédit de façon responsable, et vous perdez des points pour les transactions qui montrent que vous avez du mal à gérer le crédit. Pour connaître les facteurs qui entrent en jeu dans votre pointage de crédit, voir la section Comment améliorer votre pointage de crédit.
 
Au Canada, les pointages de crédit oscillent sur une échelle de 300 à 900 points. Le meilleur pointage est 900 points.
 
Les prêteurs et les agences d’évaluation du crédit établissent les pointages de crédit au moyen de divers systèmes comme Beacon, Empirica et FICOMD.
 
Votre pointage évoluera au fil du temps, en fonction des mises à jour de votre dossier de crédit.
 
Les institutions utilisent votre dossier et votre pointage de crédit pour déterminer le risque qu’elles prendraient en vous prêtant de l’argent. Chaque prêteur établit le pointage le plus bas que vous pouvez avoir en ayant toujours la possibilité de leur emprunter de l’argent. Les prêteurs peuvent aussi utiliser votre pointage pour établir votre taux d’intérêt et votre limite de crédit. Si votre pointage de crédit est élevé, vous pourrez peut-être bénéficier d’un taux d’intérêt moins élevé pour des prêts, ce qui pourra vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme.
 
Les pointages de crédit sont un facteur très important, mais ce n’est généralement pas le seul dont les prêteurs tiennent compte. Votre revenu, votre emploi et vos actifs entrent aussi en ligne de compte.
 
Pourquoi le pointage de crédit que je reçois pourrait-il être différent de celui qu’un prêteur utilise?
 
Le pointage de crédit que vous commandez pour vous-même pourrait être différent de celui qui est établi pour un prêteur.
 
Et cela peut être le cas même s’ils sont établis au même moment avec les mêmes renseignements versés dans votre dossier de crédit. Il existe en effet différents types de pointages de crédit établis pour répondre aux divers besoins des prêteurs.
 
Un prêteur peut accorder plus d’importance à certains renseignements, selon les raisons pour lesquelles il calcule votre pointage. Par exemple, il pourrait vouloir évaluer votre risque de faire faillite ou déterminer la mesure dans laquelle vous êtes admissible à une hypothèque.
 
Votre pointage de crédit devrait néanmoins toujours être dans la même gamme que le pointage établi pour un prêteur.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

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