Dossier de crédit et pointage de crédit

Vos antécédents en matière de crédit résument l’information concernant la plupart des modes de crédit que vous utilisez, y compris les cartes de crédit, les prêts et les plans de financement. Ils indiquent également la mesure dans laquelle vous avez effectué vos paiements à temps.

Vos antécédents en matière de crédit reposent sur l’information que les sociétés qui vous ont consenti du crédit envoient aux deux agences d’évaluation du crédit du Canada, Equifax et TransUnion. Lorsque vous voulez emprunter de l’argent, le prêteur s’adresse habituellement à ces agences, aussi appelées bureaux de crédit, pour vérifier vos antécédents en matière de crédit.

Vous constituez de bons antécédents en matière de crédit en faisant vos paiements de carte de crédit et de remboursement de prêt à temps. Si vous n’avez pas d’antécédents en matière de crédit, ou si vous avez de mauvais antécédents en matière de crédit, vous aurez plus de difficulté à emprunter de l’argent, en particulier des sommes importantes, comme dans le cas d’un prêt hypothécaire.

Les agences d’évaluation du crédit fournissent de l’information concernant vos antécédents en matière de crédit de deux façons : dans un dossier de crédit et selon un pointage de crédit.

Dossier de crédit

Votre dossier de crédit contient des renseignements personnels comme votre adresse et votre employeur, actuels et antérieurs. Les renseignements financiers consignés dans le dossier de crédit peuvent porter sur :

  • vos comptes bancaires, y compris les chèques « sans provision » que vous avez écrits ou les paiements ne pouvant être honorés en raison d’une insuffisance de fonds;
  • le crédit dont vous disposez, comme les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts;
  • une faillite ou une décision judiciaire contre vous en matière de crédit;
  • les dettes que vous n’avez pas remboursées et qui ont été soumises à une agence de recouvrement;
  • une liste de toutes les personnes et entreprises qui se sont renseignées au sujet de votre crédit, notamment les prêteurs, vous-même et d’autres organisations autorisées (par exemple un propriétaire ou un employeur, si vous avez donné votre consentement).

Pointage de crédit

Votre pointage de crédit indique le risque que vous représentez pour les prêteurs, comparativement à d’autres consommateurs. Plus votre pointage est élevé, moins le risque que vous représentez est grand. Les agences d’évaluation du crédit Equifax et TransUnion utilisent une échelle allant de 300 à 900.

Toutefois, chaque prêteur peut avoir sa propre façon de déterminer votre pointage de crédit. Chaque prêteur peut établir lui-même le pointage minimum que vous devez avoir pour qu’il vous prête de l’argent. Les prêteurs peuvent également utiliser votre pointage de crédit pour établir le taux d’intérêt auquel ils vous prêteront de l’argent.

Voici des facteurs pouvant avoir une incidence sur votre pointage de crédit :

  • depuis combien de temps vous avez du crédit;
  • vos habitudes de paiement (Reportez-vous un solde sur vos cartes de crédit? Avez-vous omis des paiements?);
  • vos dettes existantes (Avez-vous presque atteint votre limite de crédit?);
  • le nombre de demandes de renseignements effectuées récemment au sujet de vos antécédents en matière de crédit (Essayez-vous d’obtenir davantage de crédit?);
  • les types de produits de crédit que vous utilisez;
  • un dossier de faillite ou le fait que vos dettes aient été soumises à une agence de recouvrement.

Pour en savoir plus :